Банковская система станет более стабильной

16.03.2013 06:02

На российский рынок в 2012 году оказали значительное влияние изменения на финансовых рынках за рубежом, вызванные кризисом в нескольких странах Еврозоны.

Итог года

Естественно, эти события отразились по цепочке на рынке ценных бумаг и, соответственно, на всех остальных рынках. Продолжилось сокращение количества кредитных организаций. Банк России предпринял серьезные меры по регулированию процентных ставок, которые повлияли на условия по банковским вкладам, и, как следствие, на условия по кредитам, поскольку средства физических лиц являются одним из существенных источников для кредитования населения.

Активно развивается потребительское кредитование. Банки, выдающие потребительские кредиты, требуют все больше и больше ресурсов для фондирования этого бизнеса, и в погоне за ними поднимают ставки в борьбе за вкладчика.

Надо отметить, что конкурентами в этом сегменте являются не только банки, но и микрофинансовые организации, которые заявляют о себе все активнее. Эти организации находятся вне банковского надзора и, соответственно, их действия регулируются меньшим количеством подзаконных актов. Вследствие этого, они часто более конкурентоспособны, но их клиенты при этом менее защищены законодательно.

Банки продолжают активно развивать другие виды розничного кредитования. Мы отмечаем — и по рынку в целом, и исходя из своей собственной статистики, — что люди по-прежнему приобретают машины, квартиры в кредит, тратят солидные средства на ремонт, лечение и отдых. Я не вижу какого-то всплеска в динамике, по сравнению с 2011 годом. Тенденция вполне стандартная — пик покупок приходится на четвертый квартал. Люди в течение года накапливают средства на срочных депозитах и делают какие-то приобретения (накопленные средства либо используются как первоначальный взнос, либо сразу идут на приобретение необходимого имущества), стараются, по возможности, оплатить то, что не успели приобрести в течение года.

Серьезные подвижки произошли в части взаимодействия банков и бюро кредитных историй. Если раньше истории заемщиков мы получали фрагментарно, то сейчас на рынке есть активные сервисы, которые объединяют все кредитные истории, и банки, за вполне умеренную плату, могут их получать в консолидированном виде. Таким образом, у банка появляются дополнительные возможности для проверки кредитоспособности потенциального заемщика.

Прогнозы на 2013 год

В 2013 году эти тенденции продолжат развиваться. Думаю, можно ожидать более существенного контроля со стороны государственных органов за условиями предоставления кредитных и депозитных продуктов физическим лицам. Это не будут жесткие и резкие решения с их стороны, а, скорее, установление цивилизованных рамок для рынка, создание таких ситуаций, при которых работа вне рамок становится невыгодной. Это, наверно, самая оптимальная стратегия, которая планомерно и аккуратно выводит рынок в нужное русло.

Серьезным фактором на следующий год может стать повышение уровня возмещения средств вкладчиков одновременно с решением о повышении финансовой ответственности банков за привлечение вкладов по повышенным ставкам.

Что касается прогнозов по депозитным ставкам, то я полагаю, что вряд ли они существенно вырастут. Опять-таки, исходя из действий Банка России, они могут немного снизиться, и, что существенно, уменьшится дельта между ставками разных банков. Понятно, что при такой ситуации — уплотнении финансовых условий на рынке — небольшие банки будут вынуждены искать дополнительные средства фондирования и размещения. И, хотя для существования ряда финансовых институтов это может создать сложности, потребовать каких-то слияний, в целом система станет более стабильной и сможет более гибко реагировать на любые изменения.

Марк ШРАЙБЕР

Автор — заместитель председателя правления Росэнергобанка