60 банков снизят ставки по вкладам

02.12.2010 22:42

Чуть ли не каждый год после кризиса-2008 осенью банки резко повышают ставки по вкладам. Из-за ставшего уже сезонным дефицита ликвидности кредитные организации объявляют о выгодных депозитных предложениях, чем привлекают не только вкладчиков, но и внимание регулятора. «Словесные интервенции», которые ЦБ применяет в таких случаях, всегда были примерно одинаковыми: регулятор журил банки, у которых завышенные ставки (то есть + 1,5 п. п. к ставке, рассчитываемой регулятором по 10 банкам, которые привлекли наибольший объем депозитов), и грозил самым агрессивным игрокам ограничениями на прием депозитов.

Однако в этом году ЦБ подошел к банкам с другого конца.

На X Международном банковском форуме в Сочи директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Плякин сообщил, что регулятор намерен изменить саму методику расчета максимальной ставки первой десятки, на которую он ориентируется при мониторинге рынка. Главное зло ЦБ увидел в так называемых «суррогатных» вкладах, то есть вкладах с инвестиционной составляющей, когда клиент помимо размещения денег на традиционном депозите покупает еще ПИФ или, например, страхует жизнь. Декларируемая ставка по таким депозитам выше, чем по обычным, но гарантирует банк только проценты по части, размещенной на классическом депозите, часть вклада, которая вложена в инвестиционный инструмент, может вообще «уйти в минус».

Плякин пояснил, что когда обсуждалась методика подсчета максимальной ставки по крупнейшей десятке, вклады были довольно простыми, линейными. А сейчас же появились «нелинейные» вклады, ставка по которым зачастую не отражает реальные процентные выплаты. По логике ЦБ, если не учитывать эти депозиты при расчете, то индикативная ставка снизится, что послужит сигналом для всего рынка.

Инвестиционные или, как их назвал ЦБ, суррогатные вклады — незначительная часть бизнеса банков. Из десятки крупнейших такие депозиты предлагают «Альфа-Банк», «Банк Москвы» и западные «ЮниКредитБанк» и «Райффайзенбанк». Доля инвестиционных вкладов в общем депозитном портфеле, по признанию самих банкиров, небольшая — 5—10%. Сбербанк, который предлагал такие продукты в прошлом году, в этом от них отказался. Банкиры не думают, что размер ставок по депозитам четырех банков оказывает сильное влияние на общий индикатор. Скорее, ЦБ хотел обратить внимание на проблему завышенных ставок на рынке — практически все кредитные организации, чьи депозиты попадают в расчет, увеличили по ним доходность и задали тон другим игрокам. Но сделать это напрямую, обвинив «крупняк» в том, что он подает плохой пример для рынка, ЦБ, наверное, не мог, так как лидеры, в том числе и с госучастием, всегда были «священными коровами». А предупредив банки о снижении общего индикатора, регулятор «убил двух зайцев»: намекнул крупным банкам на то, что он сейчас завышенный (неважно, по каким причинам) и дал сигнал «некрупным» — ЦБ помнит о вас и все видит.

Сейчас ставка, рассчитываемая ЦБ, составляет 10,55%, то есть у банков, не входящих в десятку, доходность по вкладу не должна превышать 12,05% годовых. По данным базы портала «Банки.ру», сейчас 17 кредитных организаций предлагают доходность выше этого уровня, но при этом 63 находятся на грани со ставками 12—12,05%. Если индикатор по новой методике будет снижен всего на несколько процентных пунктов, то все они будут вынуждены огорчить своих потенциальных вкладчиков меньшими процентами.

Татьяна АЛЕШКИНА