Банки получают половину за счет скрытых комиссий

Банки уже не стесняются своих прибылей: Русфинанс Банк (дочерний банк Societe General) признался, что почти половину процентного дохода он получил за счет скрытых комиссий. Остальные банки, активно занимающиеся потребительским кредитованием, не отстают от Русфинанс Банка. По всей вероятности, именно это заставило Анатолия Аксакова, зампреда банковского комитета Госдумы, заявить вчера, что Россия не должна повторить опыт США по "хищническому кредитованию".

 

В меморандуме, посвященном выпуску рублевых облигаций, Русфинанс Банк огласил структуру своих доходов. По предоставленным сведениям, комиссии за ведение ссудного счета составили 47% в общем объеме процентных доходов, а доля выплат за пользование собственно заемными средствами по заявленной ставке составила 51%. До этого в своих доходах банк не раскрывал объем "скрытых комиссий", так как они были полностью включены в состав его процентных доходов. Гурам Кудрявцев, начальник казначейства Русфинанс Банка, сообщил РБК daily, что "банк находится в тренде рынка потребительского кредитования" по структуре доходов и соотношению комиссионных и процентных доходов.

Этот тренд подтверждается консолидированной финансовой отчетностью других кредитных организаций. У "Хоум Кредит энд Финанс Банка" (ХКФ Банк) на комиссионные доходы, полученные от клиентов приходится 42% от объема вознаграждений, а у банка "Русский стандарт" — 59%. В ХКФ Банке корреспонденту РБК daily признались, что структура доходов оказывает определенное влияние на оценку кредитного качества банка. Леван Золотарев, старший вице-президент банка "Русский стандарт", заметил только, что скрытые комиссии не влияют на стоимость привлекаемых средств.

"Пока банки сами решают, в какой степени раскрывать подобную информацию. Но так как с 1 июля по указанию ЦБ большинство банков начнут раскрывать эффективную процентную ставку, этих данных появляется больше", — поясняет откровенность Русфинанс Банка и его конкурентов аналитик ИК "Тройка Диалог" Екатерина Миненкова.

"Именно комиссионные доходы и формируют эффективную процентную ставку, которая превышает заявленную ставку по кредиту у многих банков в два и более раза", — отмечает Альберт Хисаметдинов, первый зам­пред правления Москоммерцбанка. Он считает, что объем комиссий у Русфинанс Банка в 47% — это не предел, у многих банков комиссионное вознаграждение за банковские операции доходит аж до 70%. "Уровень комиссий в объеме вознаграждения в 60%, как у банка "Русский стандарт" — это не предел. Самый высокий уровень комиссии - в небольших банках, которые замыкают рэнкинги банков, специализирующихся на потребительском кредитовании", — говорит Наталья Борзова, замгендиректора АКГ "Финэкспертиза". Она уточняет, что дополнительные комиссии покрывают риски, которые несет банк, выдавая кредиты с минимальным набором документов и без подтверждения доходов.

Эксперты говорят, что данные об уровне комиссионных больше заинтересуют клиентов банка, чем его партнеров. "Мы прямо относим комиссии за ведение ссудного счета к процентным доходам, которые клиенты платят за предоставление заемных средств. По экономическому смыслу они именно такими и являются. С 1 июля банки, раскрывающие эффективную ставку по кредиту, перестанут делить эти две статьи доходов", — говорит аналитик рейтингового агентства Standard & Poor’s Евгений Тарзиманов. Однако он признает, что cуществующее на сегодняшний день выделение скрытых процентов в отдельную статью доходов влияет на "транспарентность банка и репутационную составляющую".

Кроме клиентов, скрытыми комиссиями и процентами интересуются регулирующие и законодательные органы. "Возникла необходимость в принятии закона о банкротстве физических лиц. Но в ситуации, когда заемщикам не предоставляют информацию об уровне скрытых комиссий и эффективной процентной ставке по кредиту, банкротство гражданина — слишком суровое последствие и кара", — считает Павел Медведев, первый зампред банковского комитета Госдумы. Хотя даже обязанность банков раскрывать эффективную ставку вряд ли полностью исключит высокие комиссии по кредитам. "Уже через год-два в России на рынке кредитования физлиц появятся банковские продукты с высокими процентами и комиссиями, ориентированные на заемщиков с плохими кредитными историями, какие есть и в западных странах", — прогнозирует Димитриос Сомовидис, председатель совета директоров коллекторского агентства Morgan & Stоut. Правда и тут законодатели настроены решительно. "Россия не должна повторить опыт США по хищническому кредитованию", — заявил вчера зампред банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков.
 
 
Источник: http://www.rbcdaily.ru/  (18.04.2007)