Развитие ипотеки в России

В России до 1754 г. не существовало кредитных учреждений, которые выдавали бы кредит под залог недвижимости. Но многие дворяне, нуждавшиеся в денежных средствах, закладывали у частных ростовщиков свои имения под высокие проценты (нормальной считалась ссудная ставка 20% годовых).

Однако в то время данная ставка считалась довольногуманной и встречалась чаще в теории, чем на практике. Разве чторечь шла о хорошо обеспеченном кредите. Де-факто ростовщики в тот период кредитовали под значительно более высокие проценты от 33% годовых и выше.В Судебнике 1596 г. отмечалось, что при краткосрочных ссудах взимались 48 и даже 56% годовых. Известны случаи, когда ссуды выдавали из расчета 120% годовых.

В середине XVIII в. государство, пытаясь предотвратить переход дворянских земель в руки ростовщиков, ликвидирует ростовщичество в законодательном порядке и устанавливает новую, предельно допустимую законом ставку 6% годовых (так называемый указный процент).И вУказе от 23 июня 1754 г. О наказании ростовщиков сообщает об организации Государственного заемного банка.

1754 г. в России создаются первые государственные кредитные учреждения: Санкт- Петербургская и Московская конторы Государственного Банка для дворянства при Сенате и Сенаторской конторе, в Петербургском порту при коммерцколлегии - для купцов; банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений.

29 октября 1768 г. манифестом Екатерины II впервые юридически закреплен выпуск бумажных денег.

1786 г. реорганизация Санкт-Петербургской и Московской конторы Государственного банка при Сенате, Сенатской Конторе и в Петербургском порту при коммерцколлегии в Государственный заемный банк, в функции которого входило также предоставление ссуды под залог недвижимости землевладельцам. Это было первое настоящее кредитное учреждение, в котором кредиты выдавались на длительный срок (до 20 лет) под 8% годовых.

1786 г. При заемном банке организована Страховая экспедиция (первое страховое учреждение в России).

Оно занималосьстрахованием каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций. Страховая оценка здания устанавливалась в том же размере, что и залоговая3\4 стоимости имущества, а страховая премия в 1,5% установленной страховой суммы. Не брались на страхование деревянные строения или хозяйственные постройки издания, имевшие соломенную или камышовую кровлю таким образом Банки старались минимизировать страховые риски, связанные с ущербом, причиняемым огнем.

1860-1880 гг. складывается национальная система ипотечных учреждений: государственных, кооперативных, частных. Система действовала при участии и под контролем государства,в основномв лице Особенной канцелярии по кредитной части Министерства финансов.

1861 г. новый этап развития ипотеки - отмена крепостного права. 22,5 млн. крестьян, бывших ранее крепостными, должны были выкупить земельные участки общей стоимостью 544 млн. рублей. Для этого государствоим давало ссуду в размере 80% от стоимости надела, оставшиеся 20% крестьянин должен был внести сам. Ссуда выдавалась на 49 лет под 6% годовых.

Нужно было каким-то образомобслуживать этот огромный ипотечный рынок. Для этого начали формироваться частные кредитные учреждения земские банки. Созданное в том же году Санкт-Петербургское городское кредитное общество стало первой частной организацией, предоставлявшей кредиты на длительный срок.

1864 г. создаются первые акционерные коммерческие банки.

1872 г. появляются акционерные земельные банки.

Примечательно, что акционерные земельные банки добились лидирующего положения в системе российского земельного кредитования уже к началу XX века. На их долю приходилась треть общего объема выданных ипотечных ссуд и третья часть всех заложенных земель. Из 11 акционерных земельных банков за все время своего существования вплоть до октябрьской революции1917 года обанкротился только один.

1882 г. создан Крестьянский поземельный банк.Банк выдавал ссудытолько на покупку крестьянами земли у землевладельцев.За первый год функционирования банк открыл 11 отделений и выдал ссуд на сумму 861163 руб. Сроки кредитования на 24 года под 8,5%(с 1906 г. 4,5%) или на 34 года под 7,5 % годовых.

1885 г. открыт исключительно ипотечный Дворянский банк для помощи(!) дворянам на началах благотворительного кредита (на 48 лет 8 месяцев и на 36 лет; всего под 5% годовых, с 1890г. года здесь можно было получить кредит на 66,5 лет).

К 1905 г. существовало уже более 500 товариществ мелкого кредита.

К 1915 г. 15 450 товариществ мелкого кредита. Услугами учреждений мелкого кредита пользовалось более8 миллионов человек по всей России. Наибольшего расцвета ипотечная система в России достигет к1914 г.-к этому периоду в залоге находилось 60% всей частной земли.

1917 г . к этому времени в России насчитывается 21 земельный банк, Государственный поземельный банк, дворянский банк, особый отдел Государственного дворянского банка, 18 частных банков.

1917 г -- революция, национализация и закрытие банков, отмена частной собственности на землю, централизация кредитных отношений. Как следствие -- понятие ипотека забыто на семьдесят с лишним лет.

Источник: http://www.gorodskoi.ru/rus/hypothec/hypothec_development.wbp