 |
|
|
Как было бы замечательно: прийти в банк, попросить мешок денег, и чтобы банк, ни минуты не задумываясь, этот мешок денег сразу же дал бы...
На какие цели?
Да какая ему, банку, разница?!
Мы говорим, что нам нужна ипотека, банк выдает деньги и, таким образом оплачивает наши желания.
Вот размечтались: "Нужна ипотека, банк выдает деньги..." Хорошее дело: ипотека. Но банк выдает деньги далеко не всем. Чего боятся банки?Давая деньги в долг, банк хочет получить прибыль в виде процентов за пользование кредитными деньгами.
И любой банк бопасается, что заемщик денег ему не вернет.
Заемщик может не вернуть кредит потому, что является "по жизни" безалаберным человеком, а может и потому, что по объективным причинам не сможет зарабатывать в дальнейшем столько, сколько зарабатывает сейчас.
Даже если заемщик производит впечатление вполне надежного и платежеспособного человека, представляющего, что такое ипотека, банк рискует.
Банк не рассчитывает "на авось" а потому пытается подстраховаться разными способами от потери денег.
Ограничения в выдаче кредитаЖелая снизить собственные риски, банк накладывает определенные ограничения в выдаче кредита. Одним он дает кредит без вопросов, другим не выдает вообще, третьим - готов выдать, но под более высокие проценты. Ограничения по возрасту
Во всех банках есть связанные с возрастом заемщика ограничения в выдаче кредита. Еще недавно это ограничение было достаточно существенным, и предельным возрастом, до которого заемщик должен был расплатиться с кредитом, считался пенсионный возраст.
Сейчас есть банки, в которых заемщик должен расплатиться по кредиту до 65-летнего, или даже до 75-летнего возраста. Но даже если банк и готов выдавать кредит заемщикам пенсионного возраста "в принципе", он не готов выдавать кредит всем подряд. К примеру, если человек работает программистом на частном предприятии - он может расчитывать на получение кредита, невзирая на возраст. Если же человек работает в "бюджетной сфере", то в большинстве банков ему если и выдадут кредит, то с условием, чтобы заемщик расплатился с кредитом до 60-, 65-летнего возраста. Ограничения по доходам
Ограничения зависят от конкретного банка: чем лучше подтверждаются доходы заемщика, тем больше денег может выдать банк, и тем меньше будет процентная ставка. - Ограничения по минимальному доходу заемщика: В ряде банков есть ограничения по минимальному доходу. И если заемщик зарабатывает меньше, то ему просто не дают кредит.
Логика простая: что заемщику важнее - есть, одеваться и кормить свою семью, или платить по кредиту? - Ограничения по способу подтверждения доходов:
- Ряд банков учитывают только те доходы, которые могут быть подтверждены документально справкой по форме 2 НДФЛ
- есть банки, готовые учесть в дополнение к доходам, подтверждаемым по 2-НДФЛ и другие доходы заемщика: дивиденды, регулярные страховые выплаты, доходы от сдачи в аренду помещений, и прочие
- Есть банки, которые выдают так называемые "ломбардные кредиты", для получения которых неважно, какие доходы у заемщика: документальное подтверждение доходов не требуется.
При этом соотношение следующее: чем хуже подтверждаются доходы заемщика, тем более высокая процентная ставка будет у заемщика по кредиту и тем меньшую часть от стоимости закладываемого имущества заемщик сможет получить в виде кредита. Ограничения по месту жительства заемщика и по месту работы заемщиков
Здесь все зависит от конкретного банка: ряд банков выдают кредиты только тем, кто проживает в регионах присутствия банка и его филиалов;
ряд банков - жителям любого населенного пункта Российской Федерации;
а некоторые банки - и иностранным гражданам.
Аналогично и с местом работы: для многих банков немаловажное значение имеет то, где, в каком населенном пункте работает заемщик, в то время как другие банки готовы выдать кредиты гражданам, работающим за рубежом. Поручители
Ряд банков выдают ипотечные кредиты только при условии, что заемщик предоставит поручителей. И если по каким-либо причинам заемщик не будет платить по кредиту сам, то за него по кредиту будут расплачиваться его поручители.
Причем, даже если банк обычно не требует, чтобы у заемщика были поручители, в некоторых случаях банк все же может потребовать предоставления поручителей. Это нужно в тех случаях, когда банк считает, что выдача кредита конкретному заемщику, или выдача кредита под залог того объекта, который приобретает заемщик - слишком рискованы. Дополнительные доходы банковЗа пользование кредитными деньгами банк берет проценты. Это известно. Но банки также могут брать дополнительные деньги: - За рассмотрение заявки на выдачу кредита;
- за выдачу кредита;
- за обслуживание и ведение ссудного счета;
- за перевод денег из банка в банк;
- и др... Наличие или отсутствие всех или некоторых дополнительных расходов заемщика (и, соответственно, дополнительных доходов банка) зависит от конкретного банка.
Из приятного:
- последнее время наблюдается тенденция к сокращению дополнительных расходов в среднем по банкам.
- обычно заемщик обо всех дополнительных расходах имеет возможность узнать заранее: многие банки их не скрывают.
Из неприятного:
- некоторые банки заранее не говорят заемщику о дополнительных расходах, ставя затем перед фактом, мол: для Вас будет еще и такой-то расход... (Так, одной моей клиентке, которая выбрала банк самостоятельно, в день сделки сообщили, что ежемесячно за ведение ссудного счета она должна будет платить банку 100 долларов и кредит выдали только после того, как она подписала об этом дополнительное соглашение к кредитному договору).
Причем, когда я заранее предлагал ей перерассмотреться в другом банке, она категорически отказалась: "Я сама банк выбрала, здесь и буду кредитоваться, а Ваше дело - квартиру подобрать..."
А что-то менять в день сделки - было уже поздно...
Источник: http://www.ipotek.ru/bankipodkam.php
|
|
