Страховка без галочки

Очень часто при получении кредита не обязательно оформлятьстраховку. Ночащевсегобанки не сообщают о возможности отказаться от полиса и страхуют клиента "по умолчанию".

Порядка70% кредитов, выданных российскими банками, охвачено страхованием.Эти цифры приводит директор департамента по работе с банками и лизинговыми компаниями "Ренессанс-страхования" Александр Кананадзе. "В первую очередь речь идет о страховании жизни и здоровья заемщика, его трудоспособности изалогового имущества", сообщает эксперт.Выступая в роли агентов, кредитные организации получают вознаграждение от партнеров (как правило 1020% от сборов). Кроме этого, при ипотеке и автоссудах недвижимость или машина выступают в роли залога, страхование которого позволяет кредитору снизить риски. Все это влечет за собой дополнительные затраты для заемщика , причем зачастую очень серьезные.

Без лишних слов

Вобласти страхования банки обычноработают только с узким кругом дружественных компаний, зачастую лишь с одной фирмой.Нередко кредитная организация и страховщик имеют "родственные" связи. Скажем, банк "Русский стандарт" (РС) работает с "Русским стандартом страхование", а Хоум кредит энд Финанс банк (ХКФБ)- партнерЧешской страховой компанией, которая входит в ту же финансовую группу PPF.

Потребители, приобретающие в кредит телевизоры и мобильные телефоны,часто не знают, что можно отказаться от страховки жизни и потери трудоспособности. Обычно заемщикии не подозревают о своем "подключении" к страховой программе,так какне читают внимательно договор, а консультанты предпочитают не затрагивать "скользкую" тему. Представители кредитных организаций заинтересованы продать максимум кредитов со страховкой: если работающий в торговой точке специалист не выполняет план по полисам, то может лишиться премии. Врезультате многие клиенты переплачивают до 1% от суммы кредита в месяц, хотя могли бы избежать этих расходов. Экономия может быть весьма серьезной. Например, переплата за "товарную" ссуду в 50 тыс. рублей с реальной ставкой в 23,4% годовых сроком на 10 месяцев составит 5,5 тыс. рублей. Если прибавить к этому страховку РС размером 0,79% в месяц от первоначальной суммы займа, то переплата составит еще на 4 тыс. рублей больше 9,5 тыс. В ДжиИ Мани банке при потребкредитовании клиент может защитить свои здоровье и трудоспособность, внося каждый месяц 0,85% от размера ссуды, а в Финансбанке 0,45%.

Заемщики часто оказываются застрахованными "по умолчанию": для того, чтобы отказаться от страховки, нужно поставить отметку в соответствующем поле анкеты. Нетотметки значит, клиент согласен. Так, например, поступают РС и "Ренессанс Капитал". Дело усложняется и тем, что анкетычасто заполняют представители банка со слов клиента. Это удобно, однако банковские служащиепостоянно "забывают" спросить согласие на страховку ("Ф." проверял это на собственном опыте). И если у Вас нет желания переплачивать, при получении "магазинной" ссуды сразу же попросите составить Вам схему погашения без учета полиса. Некоторые кредитные организации (в частности ДжиИ Мани банк) поступают более честно: галочку в анкете нужно ставить в случае согласия, а не отказа.

Выдавая займы на любые цели в своих офисах, банки чаще всего в обязательном порядке требуют оформить страхование жизни и потери трудоспособности. То есть выбора у заемщика нет. Такие правила действуют в Райффайзенбанке (страховка 0,80,9% единовременно от суммы кредита, взятого на год), в Банке Москвы (0,35% от суммы ссуды). Вобщем-то, подобный полис нельзя назвать слишком разорительным. К примеру, в Импэксбанке для тридцатилетнего гражданина при кредите в 100 тыс. рублей на год страховой взнос составит 240 рублей, в банке "Сосьете Женераль Восток" 340, в Мастер-банке 650 рублей. Но этих затрат можно избежать, обратясь в банк, который не требует оформлять страховку. Например, Ситибанк, хоть и предлагает при нецелевых займах оформить достаточно дорогой полис стоимостью 0,4% от суммы кредита в месяц, не настаивает на страховке.Правда, при этом"неприхотливый" кредитор может потребовать дополнительное обеспечение -поручителей или ликвидный залог, который, возможно, придется страховать от утраты и повреждения.

Выбора нет

При оформлении ссуды намашинупочти все банки требуют застраховать авто по программеКАСКО (от угона и ущерба). При этомнекоторые кредитные организации завлекают клиентов низкими ставками по займам, а потом"отыгрываются" на страховании, получая от дружественных компаний часть взносов за полисы. Заметим: страховщик может предлагатьсятолько один, и оформить при этом придется не только КАСКО, но и жизнь застраховать.

Например, у банка "Авангард" есть "беспроцентный" автокредит с минимальным первоначальным взносом в 30%, а если Вам нужна ссуда на все 100% от стоимости машины, то ставка составит 4,5% годовых (в рублях и валюте). При этомВы в любом случае должны купить полисКАСКО за 8,7510,75%.Плюснадо застраховаться от несчастного случая за 0,99% от суммы кредита (единовременный платеж). Выбирать из страховщиков не придется к Вашим услугам лишь компания "Авангард-гарант".

Вместе с тем банк "Авангард" недавно ввел новую автокредитную программу, по которой никакие страховки вообще не нужны.Правда, ставка здесь уже выше 11,5% годовых плюс комиссия 0,75% от суммы займа в год. Редкий автокредит без страховки предлагает также МДМ-банк. Тем не мене, сравните - если классическая ссуда МДМ на три года обойдется в 9,5% в валюте с первоначальным взносом в 10%, то незастрахованная в 19% годовых, а из собственных средств придется внести 30%.

Тариф страхования на один и тот же автомобиль можетдовольно сильно разнитьсяв компаниях. Скажем, КАСКОна Ford Focus для 26-летнего водителя с шестилетним стажем в компании "Континенталь" будет стоить 9,2%,а в "АльфаСтраховании" 11,4%. Премия за Audi A4 в "Ингосстрахе" составит 7,2%, а в "Росгосстрахе" 9,2%.Имеет смыслза ссудой обращаться в те кредитные организации, которые сотрудничают сразу с несколькими страховщиками тогда Вы сможете выбрать наиболее выгодные условия. К примеру, у Москоммерцбанка в рамках автокредитов есть шесть страховых партнеров, у МДМ-банка пять, у Московского кредитного банка четыре. При оформлении ссуды и страховки обязательно обратите внимание на то, какие риски она покрывает: например, машину могут застраховать только от угона, причем премию попросить как за полноценный полис (910%).

По дружбе дороже

Страховки при ипотечных ссудах также носят обязательный характер. По договору комплексного страхования клиент в возрасте 30 лет будет платить 0,81% в год (от остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%). Из них 0,40,6% страхование жизни и утраты трудоспособности, около 0,2% риск утраты предмета залога, еще 0,20,3% утраты права на квартиру. По словам Павла Комолова,андеррайтера Независимого бюро ипотечного кредитования, у дружественных банкам страховщиков стоимость полисов при оформлении ипотеки может оказаться выше рыночной на 3040%. "Если банк предлагает заемщику страховаться в "своей" страховой компании, то стоимость программы может возрасти на 0,20,4 процентного пункта, отмечает Юлия Пузакова, руководитель управления клиентского обслуживания ипотечного брокера "Мой дом". Казалось бы, немного,а при кредите свыше $500 тыс. сумма заметная".То естьвместо страховой премии в $4 тыс. за год клиенту придется выплатить $56 тыс.

Сотрудничество банка лишь с одним страховщиком на рынке ипотеки встречается сплошь и рядом. Так, Альфа-банк предлагает услуги только "АльфаСтрахования", "Уралсиб" одноименной страховой компании, Банк Москвы Московской страховой компании, "Глобэкс" Межотраслевого страхового центра.При этомбанк "КИТ Финанс" предоставляет выбор из дюжины страховщиков, "Дельтакредит" из двух десятков, Международный московский банк и Росбанк сотрудничают с шестью фирмами каждый, банк "Возрождение" предлагает услуги четырех компаний.

Источник: www.finansmag.ru (№9 (195) от 05.03.2007)