Экспресс-кредиты становятся опасны для банков

Через три месяца Центральный банк потребует не только раскрывать полную стоимость потребительских кредитов, но и сформировать повышенные резервы по проблемным кредитам. Новые правила резервирования могут уничтожить капитал банков, чрезмерно увлекшихся экспресс-кредитованием.

С 1 июля 2007 года все банки, кредитующие население, будут обязаны указывать эффективную ставку по кредитным договорам. Другими словами, полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных комиссий и платежей.

Проблема назрела давно. В "быстрых кредитах без залогов и поручителей", которые раздавали многие банки, реальная ставка хитро делилась на причудливый набор различных комиссий: заемщик подписывал договор, ориентируясь на указанную в рекламе ставку в 1015%, а потом с удивлением узнавал, что платить нужно в разы больше. Очевидно, что для таких "экспресс-банков" наступают тяжелые времена: жесткое требование ЦБ РФ о раскрытии эффективных ставок по кредитам делает невозможным подобное "финансовое лукавство". А если учесть, что 1 июля 2007 года вступает в силу и новый порядок формирования резервов по кредитам, выданным населению, то положение многих "экспресс-банков" выглядит и вовсе безнадежным.

В кредитовании возможны только две технологии. Первая это тщательная проверка заемщика с привлечением скоринг-процедуры идетальным изучением информации о заемщике.

Другая технология выдачи потребительских кредитов в России более распространена. Она называется "даю деньги быстро и наугад". Понятно, что в этом случае количество заемщиков, не вернувших кредит, огромно. Следовательно, надо окупать невозвраты завышенными ставками. Так и поступали до сих пор "экспресс-банки": сумасшедшие ставки (реальные, а не "нарисованные") по быстрым кредитам, доходящие до 70 и более процентов, обеспечивали банкам сверхприбыль.И "экспресс-банки" могли не обращать внимания на растущую просроченную задолженность. Но всему этому приходит конец.

Новая редакции положения ЦБ РФ 254-п (вступающая в силу 1 июля 2007 года),кроме жесткого указания о раскрытии эффективных ставок, содержит и новые требования по резервам, которые необходимо формировать банкам, активно занимающимся потребительским кредитованием. В документе четко и ясно написано, сколько банк должен резервировать средств по кредитам населению. Даже такой банк, как "Северная казна", в кредитном портфеле которого просрочки по кредитным платежам занимают всего 0,5%, должен будет увеличить свои резервы примерно на 100 млн. рублей. Огромное же количество банков, которые занимались экспресс-кредитованием, имеют значительно большие объемы проблемной задолженности и должны будут создать многомиллиардные резервные фонды.

А что такое средства, которые резервируются под кредитные риски? Это деньги, вычитающиеся из капитала банка! Того самого капитала, к которому привязаны основные банковские нормативы Центрального банка Именно размер капитала определяет и объем вкладов, который может привлечь банк, и размеры активов. Говоря иными словами, чем больше капитал банка, тем крупнее бизнес.

Теперь представьте себе банк, скажем, с двумя миллиардами капитала, активно занимающийся экспресс-кредитованием, которому 1 июля 2007 года придется создать резервы под кредитные риски в размере тех же двух миллиардов (таковы наши предварительные оценки)! Что происходит с капиталом такого банка? Он становится равен нулю. Норматив достаточности капитала не выполняется. Что произойдет с банком, у которого не выполняется норматив достаточности капитала, догадаться нетрудно: у него отзывается лицензия.

Может бытьвыкопавшие себе "долговую яму" банки попытаются "нарисовать" дополнительный капитал.Но если новая редакция положения 254-п будет введена в действие 1 июля и не произойдет ее радикальной трансформации, то ЦБ РФ легко увидит дутый капитал и обязан будет принять меры.

Отмечены случаи снижений рейтинга "экспресс-банкам". Это связано с возможным ухудшением положения банка в результате грядущего введения новых инструкций расчета резервов. И тому есть свое объяснение: те, кто занимался экспресс-кредитованием, выдавали суммы в основном от 5 тыс. до 25 тыс. рублей. При этом судебная процедура взыскания долга занятие весьма трудоемкое. Как правило, затраты на проведение юридически корректных действий значительно превышают цифру в 25 тыс. рублей. Если в банке неплательщиков всего несколько сот человек банк способен довести до взыскания все дела. Если десятки или сотни тысяч это практически невозможно. Огромное количество просроченных экспресс-кредитов это деньги, которые практически невозможно вернуть. Они будут висеть мертвым грузом на балансах тех банков, которые решат, например, присоединить к себе терпящие бедствие "экспресс-банки". В этих условиях трудно себе представить ажиотажный спрос на покупку подобных "проблемных" банков.

Конечно, у "экспресс-банков" есть еще один выход резко снизить долю просроченной задолженности. Но у них нет бизнес-процедур, которые позволили бы выдавать безрисковые кредиты Все это время они развивали только количество точек по выдаче экспресс-кредитов.

Банки, у которых не хватит капитала на создание резервов по "розданным кому попало" кредитам, не смогут выполнить жесткий норматив ЦБ РФ по капиталу. За этим последует отзыв лицензии, ликвидационная комиссия, суды и прочие прелести И если деньги частных лиц хотя бы частично защищены системой страхования вкладов, то средства юридических лиц в банках не защищены никак.

Разумеется, избежать всех этих "прелестей" не просто, а очень просто. Государство в лице ЦБ РФ готово сделать свой шаг: это новая редакция положения 254-п. Но если те, кто думает о будущем, перестанут пользоваться услугами "неразборчивых в связях" банков, перестанут доверять им деньги и открывать в них счета своих предприятий, кризис августа 2007 года их просто не затронет. И весь этот "финансовый апокалипсис" превратится в легкий шум на границе нормального мира, в проблему маргинальных общественных групп.

Источник:http://bo.bdc.ru/ (апрель 2007)