Зачем человеку нужна кредитная история?

В июне 2005 года вступил в силу Закон "О кредитных историях". Но реально заработал онтолько год назад,после того, какбыл определен регулятор этого рынка (в лице ФСФР) иоформился реестр Бюро кредитных историй. Для рядовых заемщиков пока не все еще является понятным в механизме кредитных историй. Об этом можно судить по вопросам, которые приходят в редакцию Интернет-портала "Все кредиты Санкт-Петербурга". Сегодня на эти вопросы отвечает генеральный директор Объединенного бюро кредитных историйТатьяна Иванова.

- По закону кредитная история появляется в БКИ только в том случае, если ее, во-первых, передает нам банк, а во-вторых, заемщик дал письменное согласие на создание кредитной истории. Случается, сам заемщик по какой-либо причине не хочет, чтобы его история передавалась в бюро. Допустим, он постоянный клиент банка, его знают, он намерен и дальше работать с этим банком. Ситуация устраивает банк это постоянный клиент, ситуация устраивает клиента

он нигде ничего лишнего про себя не говорит В результате кредитная история этого заемщика не существует. Или допустим другую ситуацию. Человек пришел в банк за кредитом, но ему не задали вопрос о кредитной истории. Даже самый "подкованный" заемщик вряд ли будет настаивать: "Давайте переделаем типовой договор, я хочу, чтобы моя история оказалась в бюро". В некоторых договорах даже нет пункта, где можно было бы записать свое согласие на передачу истории в БКИ. Результат тот же история не появится.

Бюро кредитных историй появились в связи с развитием массового рынка кредитования в России. Естественно, и до принятия закона "О кредитных историях" кредитные истории в том или ином виде накапливались в банках. Но они оказались как бы вне закона, поскольку не содержали согласия клиента. И такую кредитную историю человек может через суд оспорить: мол, покажите и докажите, что я давал свое согласие на ее формирование. Конечно, банк сам может пользоваться этими историями, но без письменного согласия клиента их невозможно легализовать, а значит, они не принесут пользу самому заемщику, если он, добросовестно погасив кредит в этом банке, обратится за кредитом в другой.

- Татьяна Вячеславовна, те истории, что хранятся в БКИ, они дублируются в Центральном каталоге?

- Нет. Центральный каталог кредитных историй, созданный при ЦБ РФ, является "справочной базой". Там собрана информация такого плана: история г-на Петрова П.П. находится в таком-то бюро; зафиксированы паспортные данные, ФИО, место рождения или аналогичные идентификационные характеристики для юридического лица (по которым, собственно, и формируется запрос в ЦККИ) Самих кредитных историй в Центральном каталоге нет. Это "общий список" всех кредитных историй по стране. Если в каталоге нет упоминания о кредитной истории конкретного заемщика значит, ее бесполезно искать в каком-либо бюро. Каталогом могут пользоваться и сами заемщики, и БКИ, и банки. Заемщик может воспользоваться сайтом ЦККИ, ввести свой "код субъекта" и получить информацию, в каком бюро находится его кредитная история. Также можно обратиться в ближайшее БКИ, и через него запросить информацию из каталога. Для этого заемщику нужно лично прийти в бюро с паспортом или оформить нотариально заверенную доверенность, которую в бюро предъявит представитель заемщика.

- А если человек не хочет передавать информацию о себе в БКИ. Это обернется для него какими-то минусами?

- Заемщик вправе не давать о себе информацию в БКИ. Но если это новый для банка клиент, неизвестный, то его отказ банк вправе расценить как стремление что-то скрыть. И поэтому вполне возможно, что этот пункт тоже может стать причиной отказа в кредите.

С другой стороны. Приходишь за кредитом, оценил свои возможности, собираешься его вовремя возвращать. Опасений по поводу создания кредитной истории быть не должно. В данной ситуации новая запись о кредите - это тот плюс, который в дальнейшем поможет сохранить хорошую кредитную историю, показать себя с хорошей стороны для следующих кредиторов.

- Кстати, что входит в кредитную историю?

- Кредитная история - это ни в коем случае не подробнейшее "полицейское досье" на заемщика. Набор сведений кредитной истории строго ограничен. В нее входит три части. Первая - титульная, которая идентифицирует заемщика (ФИО, дата рождения, паспортные данные, место рождения) или юридическое лицо. Дальше идет вторая часть, основная: долг на сегодняшний день кредитным организациям, новые кредиты, когда взяты, на какой срок, как возвращаются, как платятся проценты, или, если человек уже должник - какие существуют судебные решения. Эту часть могут смотреть кредиторы, если у них есть согласие заемщика на просмотр кредитной истории, которое действительно в течение месяца. Третья часть - закрытая. В ней делаются отметки: какой кредитор данную историю открыл в бюро и какой ее запрашивал. Ознакомиться с ней может только сам заемщик и - в исключительных случаях - судебные органы.

Каждый заемщик может через запрос в БКИ просмотреть свою кредитную историю и сверить данные. Даже закрытую часть "почему такой-то банк запрашивал, хотя я согласия ему не давал?". Заемщик может контролировать свою историю и в случае необходимости вносить коррективы.

- А как правильно вносить коррективы?

- Нужно обратиться в БКИ и оформить запрос: "Хочу получить свою кредитную историю..." Раз в год БКИ обязано человеку предоставлять кредитную историю бесплатно. И сколь угодно раз он может обращаться за деньги. Стоимость повторного запроса у каждого бюро своя (у нас - 100 рублей)... Если заемщик получил свою кредитную историю и увидел в ней сведения, которые его не устраивают (например, кредит был отдан вовремя, но почем-то это не отмечено; или появились какие-то "зависшие суммы"). Он обращается в бюро, которое ему прислало кредитную историю, и пишет заявление со своими возражениями. В течение 30 дней бюро обязано проверить эту информацию. Мы делаем запрос к тому кредитору, который эту информацию сообщил, и просим его документально подтвердить эти данные. Получив информацию, мы либо исправляем сведения (если была вина источника), либо пишем аргументированный ответ заемщику, что информация в его кредитной истории верна. Только не надо полагать, что бюро примет еще и роль арбитра и станет решать, не слишком ли высокий процент был в договоре с банком, почему штрафные санкции начислены в такой-то сумме и т.п., такие вопросы - вне компетенции бюро.

- Вы создали у себя на сайте "справочную службу" для заемщиков. С какой целью?

- База кредитных историй только-только начинает накапливаться. Ручеек, который идет в бюро, пока еще очень тоненький. И чем мы будем больше информировать заемщиков о преимуществах создания кредитной истории, тем активнее в этом плане будет их позиция. Будем рассказывать и о своей роли на рынке. Сегодня видим, что деятельность БКИ происходит в некотором "информационном вакууме". А в отсутствии достоверной информации возникают предположения, домыслы и даже просьбы выдать кредит.

- Заводится ли кредитная история на созаемщиков?

- Конечно, если кредитный договор предполагает созаемщиков, то каждый из них имеет право поставить свою подпись "согласие", что он не возражает на передачу информации в БКИ. Тогда параллельно открываются несколько кредитных историй на заемщика и на каждого созаемщика. И поручители тоже вправе открыть свою кредитную историю с момента возникновения обязательств по выплате. Или, наоборот, не открывать.

- Заемщик интересуется: "У меня не оказалось кода субъекта кредитной истории. Каким образом и где его получить?"

- Изначально код субъекта заемщик формирует в банке в момент получения кредита. Или же в бюро кредитных историй, если информация по данному заемщику уже существует в ЦККИ. В бюро также можно заменить, аннулировать код или создать временный - дополнительный. Код позволяет заемщику (или тому лицу, которому он его сообщил) войти через сайт в Центральный каталог кредитных историй и отслеживать информацию, в каких бюро появилась его история. Саму историю по коду не получить, так как она находится непосредственно в БКИ, а код субъекта не дает доступа к базе данных бюро. Что посоветовать автору вопроса? Проще всего пойти в тот банк, который ему выдал кредит, и там решить вопрос с выдачей кода. Но еще раз скажу, что узнать о наличии своей кредитной истории можно и без кода, обратившись с запросом в любое бюро. А саму историю получить в том бюро, которое указано в ЦККИ.

- "Если у меня сформировалась отрицательная кредитная история, мне уже ни один банк не выдаст кредит?"

- Нет таких критериев, чтобы говорить положительная история, отрицательная. Если возникали какие-либо задержки, даже штрафы, но кредит все-таки выплачен, то решение о новом кредите принимает только сам банк. Одного кредитора история может устроить, а другого нет. Единых стандартов и баллов не существует, каждый банк оценивает заемщика по собственной шкале, по тем критериям, которые приняты в данном конкретном банке. Если, конечно, речь не идет о чистом мошенничестве, когда не один платеж не произведен, и заемщик оказался подставным лицом.

- Заемщица спрашивает: "В 2006 году я взяла кредит, но меня не спрашивали, согласна ли я предоставить свои данные в БКИ. Значит ли это, что никто, кроме моего банка, не знает, есть ли у меня сейчас кредит?"

- Если ее не спрашивали (неважно, когда она брала кредит), то законная кредитная история в БКИ появиться не может. А вот знает ли о взятом кредите кто-то кроме банка? Это уже вопрос к службе безопасности банка Возможно, что заемщица не очень внимательно изучила договор и согласие все-таки подписала. Чтобы проверить, есть ли история, следует сделать запрос в ЦККИ, можно, как я уже говорила, бесплатно, через бюро.

- Еще один вопрос. "Я брал кредиты и выплачивал досрочно. Суммы были немаленькие. И я хочу, чтобы мои "старые" кредиты отразились в кредитной истории. Что надо сделать?"

- Можно поспорить о том, насколько хороши досрочные погашения кредита для кредитора. Банк предпочитает, чтобы выплаты производились в указанный срок, так как досрочные погашения это недополученная прибыль за пользование услугой кредитования. Некоторые банки и сейчас к "досрочникам" применяют штрафные санкции. Но, безусловно, кредитная история с погашенным кредитом

- положительная и стоит ее сформировать. Процедура может быть такой: заемщик запрашивает ЦККИ (как см. выше). Если не находит данных о себе, обращается в банк, где он брал кредиты. С документами, подтверждающими, что он брал кредиты и что рассчитался по ним. И пишет заявление: прошу передать информацию по выплате кредитов в БКИ. В принципе, такая услуга пока не входит в перечень "обязательств" банка, но, скорее всего клиенту помогут. Если же банк никак не отреагирует или отказывается - настойчивый заемщик может направить копию заявления в регулирующий орган - ЦБ РФ. Я считаю, что подобные прецеденты создавать полезно, тем самым мы общими усилиями формирует рынок цивилизованных кредитных отношений, а он невозможен без уважительного отношения к добросовестному заемщику.

Источник: www.AllCredits.spb.ru (04.05.2007)