Оформить кредитную карту

Принять или не принять предложение банка оформить кредитную карту? Выбираем правильно.

Кредитные карты или, как еще их принято называть в обиходе, кредитки, на сегодня являются самым простым и самым универсальным способом оплаты товаров или услуг, без потребности выходить из дома или рабочего кабинета. Воспользоваться деньгами с карты можно в кафе или ресторане, в гостинице или магазине, где угодно, где есть для этого необходимое оборудование, как на территории России, так и за ее пределами. Также, нет нужды носить в кармане или в кошельке необходимую сумму денег для запланированной или спонтанной покупки. Пользоваться такими деньгами можно без процентов на время льготного периода, и, что самое главное, не переживать о сохранности наличных денег. При правильном подходе, пластик надежно сохраняет средства от возможной потери или кражи.

Все чаще и чаше отечественные банки приглашают как потенциальных, так и существующих клиентов посетить наиболее удобно расположенное для них отделение банка и открыть кредитную карту или, при недостатке времени, оформить кредитную карту онлайн через Интернет. На сегодня банки готовы предложить клиентам такие продукты с привязкой к пластиковым картам, как стандартная кредитная карта или лимит кредитования, открытый к зарплатной или депозитной картам.

Несмотря на свою, кажущуюся на первый взгляд, схожесть, эти продукты имеют и существенные отличия.

Лимит кредитования по зарплатной или по депозитной карте (овердрафт), имеет краткосрочный характер, обычно открывается на год, и представляет собой возможность использовать сверх положительного остатка средств на карточном счете или уходить в минус. Такой кредит предполагает, что отрицательный остаток, а также начисленные на него проценты погасятся в полном объеме при поступлении на карту денежных средств, что должно происходить не реже одного раза в месяц. Такая услуга не требует дополнительного залога, поскольку гарантией выполнения обязательств заемщика перед банком выступают ежемесячные зачисления на карточный счет клиента в виде заработной платы или процентов по размещенному депозиту. Размер кредитного лимита при этом невелик, и, обычно, не превышает 80% таких поступлений. Этот продукт еще называют микрозаймом до зарплаты. Он является идеальным вариантом для совершения небольших покупок или платежей, средств на которые недостает, и не требует выпуска дополнительных карт, являясь, по сути, еще одной услугой от банка, которая расширяет возможности клиента по уже имеющимся у него в наличии дебетным картам.

По-другому обстоят дела с классическими кредитными картами. Открываются такие карты сроком до двух лет, с возможностью использования кредитных средств частично или в полном объеме и без необходимости ежемесячного выхода на первоначальный лимит. Главным условием использования кредитного лимита является ежемесячное погашение минимальной суммы, оговоренной в договоре. Обычно, эта сумма не превышает 10% от полученного кредита плюс начисленные проценты и комиссии. Лимиты на такую карту могут варьироваться от 300 000 до 3 000 000 рублей в зависимости от наличия или отсутствия залога, его вида, а также платежеспособности клиента. Такие карты, в идеале, используются не только как средство для расчетов в коммерческих сетях, но и как средство для удовлетворения более значительных потребительских нужд, таких как ремонт и обустройство жилища, оплата образования детей, покупка техники и др.

В последнее время, из-за растущей конкуренции, банки готовы предложить кредитную карту и тем клиентам, которые не могут подтвердить своих доходов официально или не имеют возможности предоставить что-либо в залог. Учитывая риски, которые несет финансовое учреждение, стоимость таких кредитов максимальна и достигает 90% от лимита кредитования, а сами лимиты не высоки. Не последнюю роль в принятии банком отрицательного или положительного решения играет позитивная кредитная история заемщика. Без нее шансы оформить кредитную карту банка без залога или справки о доходах сводятся к нулю.

Тем клиентам, которые давно обслуживаются в банковском учреждении, получают зарплату на карту, эмитированную банком, или имеют размещенный депозит, а также для VIP клиентов с хорошей репутацией, банки предлагают льготные условия кредитования, в виде более высокого кредитного лимита, сниженной процентной ставки, длительных кредитных каникул и всевозможных бонусов при расчете кредитными картами в торговых сетях.

Процедура оформления классической кредитной карты довольно проста, не занимает много времени, а для клиентов, обслуживающихся в банке, в котором они желают получить кредит, еще и сокращает список необходимых документов до минимума. Оформить заявку на кредитную карту можно в отделении банка или через интернет. Обычно, процедура заполнения онлайн заявки занимает не более пяти минут, а предварительное решение по кредитованию можно получить в течение часа. Помимо этого, в сети с каждым днем растет количество компаний, предоставляющих услуги по оперативному кредитованию и оформление кредитной карты можно осуществить с их помощью. Этот вариант экономит время на выборе наилучшего предложения среди банков и позволяет отправлять заявки сразу в несколько банков онлайн.

В заключение стоит отметить, что лимиты на кредитные карты устанавливаются для нужд потребительского кредитования и, в случае отсутствия залога или подтвержденных доходов, имеют высокую стоимость. Для совершения крупной покупки или рефинансирования существующего долга лучше выбирать классические формы кредитования с предоставлением залога и единоразовой выдачей кредитных средств. В таком случае расходы по кредиту ниже, из-за более лояльных процентных ставок и отсутствия большинства комиссий и платежей, характерных для кредитной карты. Продолжительность сроков такого кредитования выше, чем для кредитных карт и есть возможность оговаривать график погашения задолженности так, как это будет удобно клиенту.