|
|
Практика показывает, что банки все реже отказывают потенциальным заемщикам. Но есть ряд причин для отказа, о которых лучше знать заранее. Ведь недостаточность дохода — главная, но совсем не единственная причина отказа в получении кредита.
Доходы и подлинность документов
Главной причиной отказа в получении кредита считается недостаточность дохода: например, средний доход по Москве сейчас значительно ниже средней планки, при которой банк готов прокредитовать покупку самой обычной однокомнатной в Москве. И если год назад состоятельными клиентами были те, чей доход на семью составлял $1,5–2 тыс., то сейчас такой доход должен быть не ниже $2,5 тыс. Именно доход на члена семьи - один из основных показателей для положительного или отрицательного решения банка.
Кстати, одно из распространенных заблуждений потенциальных покупателей - что банки учитывают только «белый» доход. Ситуация давно изменилась, и популярности ипотечных программ в немалой мере способствует то, что банки принимают во внимание положение своих клиентов, получающих заработную плату по различным «серым» схемам, и учитывают доход «в конвертах». Последнее время участились случаи, когда заемщиком предоставлялись справки за подписью руководителя организации (иногда это единственно возможный способ подтверждения «серого» дохода).
Но это не значит, что банк можно легко обмануть. Бывают случаи, когда у заемщика есть родственники или знакомые «при должности», которые могут составлять «липовые» договора о работе по совместительству. В 90% случаев подделка подписи или дохода выявляется. И это тоже повод для отказа в получении кредита. Подавая поддельные документы или утаивая информацию, заемщик обрекает себя на высокую возможность отрицательного ответа и может при этом попасть в «черный список» заемщиков, которым обмениваются между собой некоторые банки.
Причиной для отказа может быть и недостаточный стаж на новом месте работы – даже высокооплачиваемом. Если клиент на испытательном сроке, банк предложит ему подождать с кредитом до его окончания. Кроме того, в случае сомнений в доходе банки предлагают сумму займа по своему усмотрению, чаще всего значительно ниже той, которую запрашивал гражданин.
Большое значение для банка имеет и биография клиента. Речь идет, естественно, не о его личной жизни (хотя иногда и о ней тоже), а в основном о профессиональной. Напрмер, если заемщик не может подтвердить свою трудовую деятельность за предыдущие годы – и вдруг, ни с того ни с сего, не имея профильного образования, становится главным бухгалтером компании, то ему с очень большой вероятностью откажут в получении кредита. Причина в том, что если заемщик с таким резюме потеряет работу, ему будет крайне сложно найти замену с аналогичным доходом.
Недостаток средств для первоначального взноса
Сейчас большинство банков предлагают программы с первоначальным взносом всего в 10% от стоимости приобретаемой квартиры. Но заемщику нужно иметь дополнительные средства, чтобы оплатить еще и страховые взносы и комиссию риелтора, а также прочие расходы по регистрации. Раньше в случае нехватки денег на эти расходы банки включали красный свет перед потенциальным заемщиком. Сегодня эта причина становится все более редкой – чаще всего тот же банк готов выдать потребительский кредит на первый взнос. Уже есть некоторые банки, где при соблюдении ряда условий можно получить кредит и без первоначального взноса. Правда, для этого доход должен быть полностью «белым», квартира должна покупаться исключительно на вторичном рынке, а в договоре купли-продажи необходимо указание полной стоимости квартиры.
Выбор жилья
Серьезное значение для банка-кредитора имеет не только личность заемщика, но и сам объект залога, то есть квартира. Обычно банк сообщает требования к приобретаемой по ипотеке квартире заранее. Это, как правило: дом, в котором находится квартира, не должен стоять в плане под снос или относиться к ветхому жилью. Квартира должна быть пригодной для проживания, иметь отдельный вход и использоваться по назначению. На момент заключения договора купли-продажи квартиры и в течение всего срока действия кредитного договора в квартире не должно быть незарегистрированных и несанкционированных перепланировок, переоборудований и переустройств. В документальной истории квартиры в качестве правоустанавливающих документов не должно быть судебных решений, срок обжалования которых еще не истек. Правда, в 2006 году из-за роста цен банки стали менее требовательны к выбранной квартире, появились предложения и по кредитованию комнат в коммунальных квартирах, и выборочно стали даже кредитоваться квартиры в панельных хрущевках.
Правда, по этому параметру количество отказов очень незначительно - риэлторы прекрасно ориентируются в том, какая именно квартира пройдет проверку в банке. Возможно даже кредитование в «проблемных» домах с деревянными перекрытиями, но в таком случае заемщик вынужден будет оплатить страхование по повышенному тарифу, и экономии от покупки такого жилья не будет никакой.
На первичном рынке жилья мы встречаем намного больше отказов в связи с объектом: это может быть и отсутствие всех необходимых документов на строительство у застройщика, и некорректные договоры с дольщиками, и множество других нюансов, приводящих к тому, что отсутствует юридическое основание для предварительной оплаты будущей квартиры, а следовательно, и ее залога перед банком.
Источник:
http://www.bcetyt.ru/business/bank/prichiny-otkaza.html
|
